Изтегляне на дългови капан

Как нерегулираните приложения за отпускане на заеми са се възползвали от финансовата несигурност на индийците и какво може да се направи, за да се защитят кредитополучателите в бъдеще.

Секторът на цифровото кредитиране влезе в светлината на прожекторите поради разпространението на практики за изнудващо кредитиране. (Представително изображение)

Написано от Тарунима Прабхакар

През юни 2020 г. RBI издаде първото си уведомление, в което изяснява задълженията за защита на потребителите за платформи за цифрово кредитиране. Това последва от съобщения в медиите за доставчици на заеми, базирани на приложения, които прибягват до агресивни практики за възстановяване по време на блокирането. По време на инсталацията тези приложения събират информация за телефонен контакт, съхранявана на телефона на бъдещия кредитополучател. Когато кредитополучателят изпадне в неизпълнение, агентите за възстановяване ще се обадят на тези контакти или ще създадат групи в WhatsApp с кредитополучателя, за да ги засрамят да изплатят заема.

Приложенията за необезпечени заеми работят най-малко от 2016 г. Блокирането обаче предизвика скока в приложенията за заем, които видяха бизнес възможност във финансовата несигурност в живота на индианците. Тъй като хората загубиха средствата си за препитание, имаше нужда от краткосрочен кредит. Приложенията за кредитиране предоставят лесни заеми. Кредитополучателите в отчаяние поеха тези заеми въпреки прекомерните лихви и кратките цикли на погасяване. За дружествата с резервен капитал лихвените проценти означаваха рентабилност въпреки процентите на неизпълнение от над 7 на сто. Въпреки че тези приложения не бяха регистрирани като кредитори, неадекватното прилагане на предишни насоки на RBI означаваше, че партньорските небанкови финансови компании (NBFC) бяха лесни за намиране. В някои случаи кредиторите оперират без такъв.

До края на 2020 г. редица самоубийства в страната могат да бъдат свързани с тормоз от страна на доставчиците на заеми. Допълнителни съобщения в медиите подчертаха китайска връзка с много от тези операции. Приложенията, създадени и финансирани от китайски корпорации, се изпълняваха в Индия чрез индийски компании и NBFC. Тези операции сочат към множество точки на отказ. Уведомлението на RBI от юни 2020 г. налага разкриване на партньорски NBFC в приложението за заем, така че хората да имат достъп до механизми за защита на жалби, създадени за NBFC. Повечето доставчици не се придържаха към тези насоки. RBI е регулатор, който е тънък. Въпреки че издаде насоките, той нямаше институционалния капацитет за наблюдение и прилагане. За някои посредническите платформи, които позволяват тази екосистема, също споделят вината – шлюзовете за плащане, през които парите се прехвърлят от кредитополучателите към банковата сметка на кредитора, могат да наложат по-добри проверки на техните търговци. И накрая, Google Play Store има всеобхватни правомощия за намаляване на обхвата на приложенията – това е пазарът на приложения, чрез който повечето потребители на телефони с Android в Индия откриват и изтеглят приложения за кредитиране.

Множество агенции биха могли да контролират някои от тези кредитни операции, но цифровото кредитиране е развиващ се сектор без изрично разграничаване на отговорностите. Именно тази институционална сивота е, която много кредитори са използвали.

Миналата седмица RBI създаде Работна група по цифрово кредитиране, за да оцени дейностите по цифрово кредитиране и да предложи регулаторни промени за финансова стабилност и защита на потребителите. Google Play Store също така премахна над 200 приложения за кредитиране от своята платформа, които не успяха да покажат, че имат валиден лиценз за отпускане на заеми.

Секторът на цифровото кредитиране влезе в светлината на прожекторите поради разпространението на практики за изнудващо кредитиране. Призивите за внимателно изследване на компаниите и НБФК, предоставящи тези заеми, трябва да бъдат взети под внимание. Незаконните операции, отпускане на заеми при липса на подходящи лицензи, трябва да бъдат премахнати. По-сложното предизвикателство обаче е определянето на приемливи практики в цифровото кредитиране. Събирането на контакти от мобилни телефони например е стандартна практика в приложенията за кредитиране. През 2019 г. анализирахме известни приложения за кредитиране, налични в Google Play Store. Противно на китайските операции, тези доставчици на приложения бяха признати за утвърдени кредитори в отчетите на индустрията. Десет от 11-те анализирани приложения четат телефонните контакти на кредитополучателите. Приложенията, насочени към студенти, например, разчитаха на данните за контакт на родителите като обезпечение. Когато учениците изпаднат в неизпълнение, агентите за възстановяване ще се обадят на родителите. От коментарите за приложението в Google Play Store става ясно, че няколко студенти са се чувствали измамени от тези приложения.

В друг случай, докато приемат условията на услугата, кредитополучателите ще подпишат по телефона си като обезпечение. Ако кредитополучателят изпадне в неизпълнение, кредиторът заплаши да блокира телефона на потребителите, което те биха могли да направят, тъй като приложението е събрало IMEI номера на телефона.

По-широко притеснение, възникващо от кредиторите, които събират телефонни контакти, е нарушаването на поверителността на кредитополучателите. Тук отново стандартната практика при предоставяне на необезпечени заеми чрез приложения е достъпът до редица точки за лични данни, като местоположението на телефона, камерата и микрофона. В нашия анализ повече от половината приложения четат текстовите съобщения на потребителите и четири от тях са поискали достъп за запис на аудио. Въпреки тези прекомерни изисквания за данни, всички изследвани приложения са имали повече от пет милиона инсталирания. Много от тях са имали над 50 милиона инсталирания. Година по-късно броят на инсталиранията на много от тези приложения се е увеличил десетократно. Приложенията използват тези точки с данни не само за възстановяване на дългове, но и за вземане на решение дали да предоставят на кандидата заем; и цената, на която да го предостави. Може да се каже, че оценката на кредитоспособността е по-добра от безскрупулното предоставяне на заеми с над 100 процента лихва, както направиха незаконните китайски кредитори. Но за хората, чиито заеми са отхвърлени, тези установени доставчици на заеми също са „крадци“, които събират лични данни, но не предоставят обещаната услуга. Отзивите в магазина за игри показват, че кандидатстването за заем в приложение за заем е качествено различно от кандидатстването към обикновен кредитор. Въпреки че е трудно да се определи количествено, хората приписват известна стойност на личните си данни. Те са готови да го обменят за краткосрочен капитал, но очакват сигурност за одобрение на заем за тази търговия.

От нашето проучване заключихме, че целите за бързо финансово включване, защита на потребителите и сигурност на данните често са в противоречие. Приложенията за кредитиране и подобни финтех иновации имат потенциала да генерират ползи за потребителите, като същевременно гарантират сигурността на данните, но изискват среда със силни институции и финансова грамотност. Въпреки предупрежденията на медиите в началото на 2020 г., приложенията за цифрово кредитиране се размножиха поради неадекватно наблюдение. От гледна точка на потребителя може да е трудно да се направи разлика между незаконни и легални оператори, когато всички приложения обещават лесен достъп до кредит и събират подобни точки от данни. Приложенията за кредитиране съществуват едновременно на пазара с приложения за игри и социални медии. Цветният маркетинг на много от тези приложения за кредитиране отвлича вниманието от сериозността на поемането на заем, колкото и малък да е той.

Предвид съществуващите ограничения в капацитета за правоприлагане, създаването на нова регулация специално за цифровото кредитиране е неразумно. Но има нужда да се изясни какво означават съществуващите насоки, като например възстановяване без принуда и разкриване на условия, за цифровите операции. Добре ли е агентите за възстановяване да се обаждат на родители на студенти-кредитополучатели или използването на телефонни контакти при възстановяването трябва да бъде забранено изобщо? По същия начин, ако потребителите споделят лични данни вместо заем, приложенията могат да разкрият вероятността за одобрение на заема към момента на кандидатстване. И накрая, може да има твърдо мнение относно точките от данни, които се събират в услуга на изплащане на заеми. Въпреки че нищо от това не гарантира смислено съгласие или честен договор, то дава на кредитополучателите шанс да вземат по-информирано решение относно финансовото си здраве.

Писателят е нерезидентен научен сътрудник в Карнеги Индия