В селските райони на Индия прекомерното разчитане на цифрови технологии влоши финансовото изключване

Технологичната интервенция трябва да има рамка за управление, в която защитата на правата трябва да бъде фундаментална и която предоставя повече възможности за избор на маргинализираните.

Селянин говори по мобилния си телефон в село Ланк в Шамли (Експресна снимка от Рави Каноджия)

Спомняте ли си първите дни на интернет, когато отне няколко минути, за да се свържете с мрежата чрез модем за набиране? Или когато трябваше да чакате на опашка в кабинка за STD, за да се обадите извън гарата? Оттогава направихме огромен напредък в цифровите технологии. Подобренията в интернет банкирането означават, че на разположение на потребителите е набор от продукти на шведска маса. Но представете си, ако човек трябва да пътува мили и да чака няколко часа, за да извърши една банкова транзакция. Това е реалност за огромното мнозинство от селското население. В селските райони на Индия прекомерното разчитане само на цифровите технологии увеличи дистанцията между притежателя на права и техните права. Това е илюстрирано в стремежа към финансово включване.

Инициативата за директен трансфер на ползи (DBT) е технологична стъпка за подобряване на финансовото приобщаване наред с другите заявени цели. Въпреки че DBT работи от 2011 г., той се превърна в синоним на Aadhaar Payments Bridge Systems (APBS) от 2015 г.

Различни държавни програми като права за майчинство, студентски стипендии, заплати за работниците на MGNREGA попадат в инициативата DBT, където парите се превеждат по банковите сметки на съответните бенефициенти. Но бенефициентите се сблъскват с много препятствия при достъпа до парите си. Те се наричат ​​предизвикателства на последната миля. За да се справят с тях, бяха популяризирани банкови павилиони, известни като точки за обслужване на клиенти (CSP) и банкови кореспонденти (BC). Това са частни лица, които предлагат банкови услуги чрез платежните системи с активиран Aadhaar (AePS). В зависимост от мрежовата свързаност и електричеството, бенефициентите могат да извършват основни банкови транзакции, като малки депозити и тегления в тези павилиони.



Въпреки че онлайн плащанията имат някои предимства, процесът на преход от по-стари системи и самата технология APBS се нуждае от повече внимание. Работниците нямат никаква представа за това къде са кредитирани заплатите им и какво да правят, когато плащанията им бъдат отхвърлени, често поради технически причини като неправилни номера на сметки и неправилно съпоставяне на Aadhaar с банкови сметки. Въпреки че някои щатски правителства обръщат известно внимание на разрешаването на отхвърлени плащания за MGNREGA, липсата на каквато и да е отчетност за APBS и AePS и липсата на компенсация на жалби ще продължат да оказват влияние върху всички програми DBT.

По-важното е, че работниците/бенефициентите рядко са били консултирани относно предпочитания от тях начин на сделка. Липсата на адекватни проверки и баланси, липсата на каквато и да е рамка за отчетност за посредниците по плащанията и прибързаното внедряване на този технически гигант излагат и без това уязвимите на по-висок риск да бъдат измамени. Това създаде нови форми на корупция, както наскоро беше доказано в масовата измама със стипендии в Джаркханд, където много бедни студенти бяха лишени от стипендиите си поради връзка от посредници, държавни служители, банкови кореспонденти и други. Тези изключения са дигитално предизвикани.

За да разбере предизвикателствата от последната миля, LibTech India наскоро публикува изследователски доклад, базиран на проучване на близо 2000 работници на MGNREGA в Андхра Прадеш, Джаркханд и Раджастан. Проучването се опита да разбере опита на работниците при получаване на заплати след като са били кредитирани по техните банкови сметки. Селските банки са с недостиг на персонал и са склонни да бъдат пренаселени. На четиридесет и два процента от хората в Джаркханд и 38 процента в Раджастан им е отнело повече от четири часа, за да получат достъп до заплати от банките. Това е само 2 процента в AP. Като цяло около 45% трябваше да направят няколко посещения в банката за последната си транзакция.

CSP/BC се оказа удобна алтернатива на банките поради близостта им. Въпреки това, приблизително 40% от тях е трябвало да направят многократни посещения, за да се оттеглят от CSP/BCs поради биометрични грешки. Като цяло за работниците на MGNREGA посещението в агенцията за плащане предполага, че те не могат да свършат работата за този ден и следователно губят заплатата за този ден. Средната цена за пътуване за едно посещение в банка в Джаркханд е 50 рупии, което става 100 рупии за две посещения в банка. Като се добави загубената дневна минимална заплата (при 171 рупии) за два дни на посещение, тя става 342 рупии и като се добави скромните 25 рупии за храна, това става 392 рупии. На практика работничка в Джаркханд трябва да харчи повече от една трета от своята седмична сума заплати, само за да изтегли седмичната си заплата.

Единственият начин за потребителите на селски банки да следят своите финанси е чрез банковите си книжки. Въпреки това, на повече от две трети от работещите, работещи по време, им е отказано възможността да актуализират личните си книжки в банките. Някои работници се таксуват (45 процента в Джаркханд) за извършване на сделки в CSP/BC, което е предназначено да бъде безплатно.

Има само 14,6 банкови клона на 1 лакх възрастни в Индия. Това е по-рядко в селските райони на Индия. Въпреки трудностите с достъп, повечето работници предпочитаха да сключват сделки в банките. Използвайки данни за банкови клонове, Робин Бърджис и Рохини Панде демонстрираха, че разширяването на клоновете в селски небанкови места значително намалява бедността. С технологичния напредък разходите за управление на селските банки също ще бъдат по-ниски. Когато резултатът е значително намаляване на бедността, допълнителните инфраструктурни разходи трябва да бъдат наложителни от гледна точка на политиката.

Докато чакаме дните, в които правата на маргинализираните добиват надмощие пред бързите технологични решения, връщането към основите може да се окаже ценно. Това би означавало минимално разбиране, че правото на работа включва и правото на достъп до собствените си пари по навременен и прозрачен начин. Тези права трябва да бъдат защитени чрез засилване на процесите за защита на жалби и определяне на норми за отчетност за всички платежни посредници. Технологичната интервенция трябва да има рамка за управление, в която защитата на правата трябва да бъде фундаментална и която предоставя повече възможности за избор на маргинализираните.

Тази статия се появи за първи път в печатното издание на 6 януари 2021 г. под заглавието „Не само цифрово“. Нараянан преподава в университета Азим Премджи, Бенгалуру и работи в LibTech India. Dhorajiwala е изследовател в LibTech India